孩子學會管零花錢是項生存技能
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養育孩子,絕不應只關注衣食住行、學習成績,更應該注重培養獨立的性格、良好的生活習慣,這都是決定他們一生幸福的重要內容。其中有一項是中國多數家長都忽略了的,就是理財能力。在這方面,很多發達國家的父母各出奇招,我們不妨借鑑一下。
英國:理財教育四步走
英國家庭很重視從小培養孩子的理財意識,根據孩子成長的特點,每個階段要求掌握的內容不同。 英國人主張理性消費,這個理念從幼兒園階段就開始灌輸。孩子們要學會用紙幣去買麪包、牛奶,並懂得什麼情況下要找零。上小學後,父母和老師會告訴孩子如何學會管理自己的零用錢,明白“省着花”的道理。比如說,是要去超市買瓶裝水,還是自帶水壺;不要爲追求明星,而盲目買下大量海報,從互聯網上下載、自己打印更合算。隨着孩子長大,父母們會教育他們如何用有限的資金理財。對很多孩子來說,學習理財從11歲就開始了。哈利法克斯銀行的儲蓄產品部門發現,儘管孩子們的零花錢數額在前些年緊縮時期有所減少,但很多孩子都在想辦法存錢,獲得更多定期利息。很多14到16歲的學生,在學校會學習如何使用金融工具,包括如何進行預算和儲蓄。大約1/3的孩子會把他們的零用錢和打工收入存進銀行。
不少中學都把理財知識併入常設的課程來教授,比如社會技能、商業管理、貿易。即便如此,英國人覺得還是不夠,認爲只有確保孩子在走出校門時已經掌握了基本的理財技能,才能幫助他們開始獨立生活。爲此,在2011年,英國議會的200多名議員還成立了“青少年理財教育專門小組”,呼籲儘早將理財列爲中小學的必修課。
日本:人手一個記賬本
在日本家庭中, 大多數已婚女性都是全職太太,加之日本人做事認真高效,因此“家計薄”(類似中國的記賬本)這種東西在日本家庭很普及,主婦們每天用它來管理家庭收支,並帶着孩子參與其中。
理財的第一步是記賬,它能讓人清楚地看到自己的收支走向,從而思考省錢的方法。從小培養這種好習慣和技能,將來長大了就會少在財務上出現窘境。爲此,日本的媽媽們記賬時,通常都會讓孩子加入進來。媽媽往記賬本中填寫數字,孩子在一旁將一張張購物小票上的數字念出來,然後一起動手用計算器覈算。媽媽一邊填寫記賬本,一邊還會給孩子解釋這行填什麼數字,那行指的什麼意思,讓孩子從小就熟悉怎樣記賬,怎樣纔是當月支出和收入平衡。孩子會和媽媽一起歡呼“這個月沒超預算”,或者一起發愁“這個月沒控制好花銷”。
日常生活中,普通日本孩子的零花錢很少,一些高中生會去加油站、便利店打零工掙點零花錢,這些錢可以完全自己支配。所以,日本人從小到老,幾乎人手一冊、形影相隨的東西就是“手賬”。很多未成年人會把自己零花錢的使用情況記錄在“手賬”裏。這種從小培養起的記賬習慣,會讓他們對錢有個更好的規劃。
德國:認錢從童話開始
嚴謹的德國人在教孩子理財時卻有着生動的一面。他們習慣通過童話故事、遊戲、跳蚤市場、銀行賬戶、記賬等形式教孩子認識錢,學會理財。
7歲的索菲亞過生日,爸爸送她一本書———《小狗錢錢》。這本書幾乎是德國所有孩子學習理財的教科書。書中講的是一個叫吉婭的12歲女孩,救助了一隻受傷的小狗,給它取名“錢錢”。沒想到,錢錢居然是一位深藏不露的理財高手,徹底改變了吉婭一家人的財富命運。書中有許多生動有趣的話語,比如,“如果你只是抱着試試看的心態,那麼你最後只會以失敗告終。”“不能試驗,你只有兩種選擇,做或者不做。”“你能否掙到錢,最關鍵的因素並不在於是不是有好點子、有多聰明,而是你的自信程度。”
索菲亞的爸爸告訴《生命時報》記者,《小狗錢錢》不僅讓孩子學會如何用好錢,也教會他怎麼面對生活中的一些難題。在德國書店裏,教孩子理財的書還有不少,多用童話、漫畫書等形式,圖文並茂,寓教於樂,很受孩子們歡迎。
家長還會用遊戲教孩子一些用錢的道理。比如,記者的一位小鄰居馬科斯很喜歡玩電腦軍事遊戲。有一次,馬科斯讓將軍用3枚導彈擊落敵軍一架戰機。正當他歡呼時,媽媽卻要求他馬上結束戰鬥,並嚴肅地告訴他:“每枚導彈要200萬歐元,三枚就是600萬歐元,你明明可以用一枚打落戰機,卻動用了三枚,這是很大的浪費和損失。”勞拉對記者解釋說:“孩子們在虛擬的遊戲中這麼做,現實中也可能會這麼做。
德國銀行則紛紛設立兒童賬戶,培養孩子儲蓄的習慣。銀行工作人員每年會舉行宣傳活動,給孩子們培訓,手把手地教他們如何存錢,如何管理零用錢,甚至投資等。幼兒園和學校常開設跳蚤市場,讓孩子們擺攤出售自己的舊書、舊玩具、舊書包等物品來賺錢,同時,孩子們從中學會了預算、記賬、總結等。
美國:3歲學習“養活”自己
爲了不讓孩子養成“衣來伸手飯來張口”的習慣,美國家長從小就開始培養孩子賺錢的習慣,他們把這個叫做3歲開始的“幸福人生計劃”。在3~5歲時,父母會讓他們做力所能及的事情來賺零花錢,比如幫家裏倒垃圾、把父母的髒衣服放進洗衣機等。但“工作”和自己的事是有所區分的,比如孩子自己刷牙、把自己的衣服放進洗衣機等則是孩子分內的事,不應作爲賺零花錢的工作。稍大些的孩子,就可以幫家裏或鄰居打掃院子、送報紙等,幾乎所有的美國小孩都有這樣的經歷。18歲以後就必須獨立了,爲了能“養活”自己,美國孩子基本都有在餐館做服務員的經歷。
懂得賺錢以後也要學會如何管理錢和花錢,對於3~12歲的孩子,家長會爲他們買存錢罐,把自己掙的錢放進去,並且放在家裏顯眼的位置,能給孩子一種“積沙成塔”的成就感。對於較大的孩子,父母會給他們專門開一個“賬戶”用於存放零用錢,每半年或一年家長會和孩子一起整理這筆錢。有的家長會傳授給孩子將這筆錢越變越多的方法,還有專門的機構針對未成年人理財,有興趣的小孩可以上理財班學習。孩子可以用自己的錢去買玩具、學習用具、零食等,他們有自由花錢的權利,但並不代表可以亂花。家長們會教育孩子“買玩具不能一次買太多,只能挑一個自己喜歡的”,讓孩子養成合理消費的習慣。
法國:鼓勵孩子存私房錢
法國大部分家長都認爲孩子應該有自己的零用錢,這是尊重孩子的一種方式。孩子從小就接受“家庭理財課程”的教育,有的家長選擇正規的教材,外聘教師來教學或送到專門的培訓機構,大部分還是由父母“言教身傳”。課程涉及如何花錢、支出的範圍及數量等。例如,這個零花錢只能用來購買糖果,或者那個零花錢不能用來文身等。大點的孩子通常對此比較感興趣,並能很快將其應用到實踐之中。
爲何鼓勵孩子存私房錢?家長認爲,這有助於培養孩子的獨立性,因此,他們鼓勵孩子合理花錢,並交流感受,分析經驗,讓孩子從中學到如何花錢和管錢,長大後能更從容。通常,家長會在孩子10歲左右,給他設立銀行賬戶。讓孩子開始管理自己的銀行賬戶和裏面的錢。至於給多少錢,由家長來定。法國通常的做法是確定一個金額,例如10歲時,每個月給10歐元或20歐元,然後逐年提高。
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