我的育兒理財經歷

  　知道自己懷孕的時候，我正面臨研究生畢業，丈夫正準備讀博士。我執意要把孩子生下來，爲此出現了許多戲劇性的場面。在很多人的幫助下，我挺着大

   　知道自己懷孕的時候，我正面臨研究生畢業，丈夫正準備讀博士。我執意要把孩子生下來，爲此出現了許多戲劇性的場面。在很多人的幫助下，我挺着大肚子完成了畢業答辯，剛過一月，孩子就出生了，孩子剛滿月，我就去報到了。 
　　那時上班的地方收入較低，僅一千元，加上丈夫微薄的博士津貼，年收入僅三萬元。正如許多親朋好友、領導同事所描述的，我們很快就陷入了困境中，房租水電煤氣的花費就佔了收入一半，剩下的錢剛剛夠吃飯。好在孩子是母乳餵養，不僅省下了奶粉錢，還不怎麼生病。 
　　等孩子六個月時，單位租給我一間房，但因離上班地點遠，只能請個人帶孩子，這樣保姆工錢、房租、吃飯就把我們不多的收入花得一乾二淨。  按極大多數人的想法，這種狀況下根本談不上理財的。而我們卻在有意無意間開始介入理財計劃中。 
　　第一，家庭收支帳 
　　從孩子一出生，我們開始記家庭收支帳。我個人認爲，這是理財計劃的關鍵一步，知己知彼，才能做到胸有成竹，才能百戰百勝。 
　　剛開始主要是家庭開銷，這個月收入多少，花了多少；後來隨着我們理財計劃的擴大，不斷修改地增加項目，把存摺管理、收支平衡、保險收益對比、房貸管理等等都納入其中，不斷地細化。例如開支，分成超市採購、房租、水、電、氣、書籍、玩具、衣服、手機費、IP卡、遊玩、電器、傢俱、交通等等十幾項。這些工作，我們都是在孩子出生後買的計算機上用Excel文件記錄、管理、分析的。堅持好幾年，就發現這些數據是非常有用的，能爲家庭理財計劃控制風險。 
　　第二步，保險 
　　我們開始考慮保險，這主要是我們當時的收入情況所決定的。與其他家長不同，我們認爲，正因爲收入低，纔沒有能力承受一些意外的想不到的打擊。我們在孩子一週歲時，給他買了重大疾病保險(保額5萬元)，等孩子上幼兒園後，就參加了學校組織的學平險(含住院)和大病互助基金。給孩子選擇的保險，主要是考慮疾病和意外。我們沒有象很多家長那樣，被經紀人“忽悠”着買了教育險和分紅險，主要是考慮保費太高(1萬～2萬元)，佔家庭收入的比重太大，所給的分紅收益僅僅比現行銀行利率高0.2%～0.5%，而當時銀行的稅後收益僅1.6%(一年期)，屬於低利率運行階段，這時買高保額的長期險(20年)，風險係數太大。 
　　與其他家長所不同的，我們兩人還買了大人的意外傷害保險(分別保額10萬元)，一是防止意外事件發生時，孩子沒人 管，二是準備買房。因爲我們瞭解到銀行按揭後，如果出現借款人意外死亡後，無力償還房貸，銀行有權收回房產，那時繼承人想要拿回首付款，就非常困難了，我們不想冒這個險。我們兩人意外險的保額加起來是二十萬，正好是我們房子的貸款額。 
　　這樣，孩子家長一年的保費約3000元左右，佔當時家庭收入約10%。 
　　第三步，“開源” 
　　其實整個家庭的理財計劃，不外乎“開源”和“截流”兩部分，年收入僅3萬，在諾大的北京城裏確實有點入不敷出，再精打細算，家庭年存款額也無法超過3萬元。 
　　在孩子一週歲後，我開始考慮換工作，古語說得好：“人挪活，樹挪死”“光腳的不怕穿鞋的”，給自己換一個空間去發展，再慘也不會比現在更糟糕。應該說我的際遇還不錯，各種機緣巧合之下，我很順利地調到了另一個科室，工作環境、人際關係、收入都很不錯的理想部門。在孩子一歲半的時候，我們家的年收入一下子就到了八萬元。 
　　第四步，買房 
　　買房是一生的一件大事，應該說在孩子剛出生時，我們就已經開始關注樓市。當時福利分房剛取消，許多人的思維還沒有轉變到買房上，房價也比較低。國際歌裏有句話：“世上沒有救世主”，想讓孩子有寬大明亮的房子，還只能靠我們自己。我們買房的經歷曲折得可以再寫一篇文章，在兩年的時間裏，我們參加了2屆交易會，看無數的樓盤，就連下定金，就下了4個樓盤，地點從四環到三環，戶型從一居到二居到三居，最後讓我們毫不猶豫就買下的是南二環天壇公園附近的一個經濟適用房項目。我對老公說：“除了別墅，我再也找不到比這房子更適合我們的了。”